Редкий банк откажется дополнительно заработать на человеке, который хочет взять у него кредит. Пользуясь нашим незнанием законов и порой безвыходностью ситуации (как внести изменения в типовой договор, отпечатанный на бланке?), банки навязывают заемщикам свои условия. Потом отстоять свои права и вернуть переплаченные деньги можно только в суде.
Рассмотренные Ангарским городским судом дела касаются разных банков, и способы обдирания клиентов у них тоже были разные. И хоть на первый взгляд суммы были вроде небольшие, но за срок выплаты кредита они становились внушительными – до нескольких десятков тысяч рублей. А кому деньги сейчас лишние?
Уплата единовременной комиссии за выдачу кредита (за зачисление денежных средств на счёт клиента)
На самом деле в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, по кредитному договору на заемщика не могут быть возложены никакие иные платы, кроме уплаты процентов за пользование суммой кредита, следовательно, взимание с заемщика платы за зачисление кредитных средств противоречит действующему законодательству.
Ежемесячное расчётное обслуживание счёта
Из условий договоров, которые в суде оспаривали заемщики, следует, что текущие счета были открыты банками для размещения на них средств по кредиту и дальнейшего его погашения. Следовательно, счет, за обслуживание которого взималась плата, является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом, поэтому у банка отсутствует основание взимания платы за расчетное обслуживание счета. Также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета не является самостоятельной услугой, то есть по своей сути является действием, направленным на повышение платы за кредит, что недопустимо по закону.
Комиссия за выдачу денег из своей кассы
Один из ангарских банков додумался и до такого. Зная, что по закону за выдачу кредита нельзя взимать комиссию, банк решил «обойти» это препятствие, заключая с заемщиком смешанный договор, включающий в себя элементы банковского и кредитного договоров. В рамках этого документа заемщику был открыт текущий банковский счет для перечисления суммы кредита и ежемесячных взносов для его погашения.
Однако в суде банку не удалось доказать необходимость открытия именно текущего банковского счета, а также факт использование его заемщиком для других банковских операций, не связанных с погашением полученного кредита. Таким образом, комиссия за снятие средств с ТБС заемщика через кассу банка является не чем иным, как комиссией за выдачу кредита, что незаконно. Более того, оказанием услуги по открытию текущих банковских счетов было обусловлено оказание услуги по выдаче кредита, что противоречит закону «О защите прав потребителей», в котором сказано, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Комиссия за оказание консультационных и информационных услуг по заключению договора страхования жизни и здоровья заёмщика
Согласно Гражданскому кодексу РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть заставлять заемщика страховаться при оформлении кредита никто не имеет права.
И хотя заемщики подписывали свое согласие на страхование жизни и здоровья, в суде банк не смог представить сведения об ознакомлении заемщика с тарифами, содержащими подробный перечень и стоимость консультационных услуг по страхованию. Хотя согласно Закону «О защите прав потребителей» продавец (изготовитель) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Также в нарушение того же закона банк не указал в кредитных договорах конкретную цену в рублях комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования (в том числе НДС). В итоге суд пришел к выводу о незаконности взимания банком комиссии за оказание этих услуг.
Запомните раз и навсегда: ничего сверх процентов по кредиту заемщики платить не обязаны! Чтобы наказать недобросовестные банки, истцы, участвовашие в судах, требовали взыскания с ответчика процентов за пользование чужими деньгами, а также возмещения морального вреда. Все претензии суд удовлетворил полностью.