«Недавно взяли с мужем кредит в одном из банков и столкнулись с тем, что нам добровольно-принудительно при заключении договора кредита включили и договор страхования. В итоге сумма кредита автоматически возросла. Попытались отказаться от договора страхования, но, как нам пояснил специалист по кредитованию, банк наверняка откажет в предоставлении кредита. Пришлось согласиться с предложенными условиями. Хотелось бы знать, насколько правомочны действия работников банка?»
С уважением Анна Гончарова
На этот вопрос отвечает Вера Захарова, юрист Областного государственного бюджетного учреждения социального обслуживания «Комплексный центр социального обслуживания населения «Веста».
– Страхование жизни и (или) потеря трудоспособности при оформлении любых видов кредитов – потребительских, банковских, ипотечных и т.д. – не является обязательным, так как ключевым в данном случае является добровольное страхование. Однако зачастую люди поставлены в безвыходное положение и просто не могут не подписать навязываемый договор о страховке, поскольку есть острая необходимость в деньгах.
В конечном счете страхование ведет к увеличению стоимости самого кредита. Однако клиент кредитной организации, заключивший такой договор, вправе отказаться от страховки в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Для этого необходимо направить в страховую компанию заявление об отказе и с требованием возврата страховой премии в полном объеме. Эти моменты предусмотрены в п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Документ вступил в силу не очень давно – в марте 2016 года.
Хотелось бы обратить внимание читателей «Свечи» на то, что если страхователь отказался от договора добровольного страхования в пятидневный срок, но после даты начала действия страхования, то страховая премия все равно возвращается, правда, с частичным вычетом (пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора). Главное – возвращается!
Однако при этом следует учитывать риски: при расторжении или уклонении от заключения договора страхования банк вправе в одностороннем порядке повысить годовую процентную ставку, но только в том случае, если это условие указано в самом договоре. Запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это предусмотрено договором в соответствии с ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Подготовила Дина Светлова
РАЗЪЯСНЕНИЯ
Копилка – дело добровольное
3 августа 2017 года в «Свече» был размещен публицистический материал, касающийся работы и услуг Сбербанка, под заголовком «Зачем бабушке копилка?». Не можем оставить данную публикацию без внимания, так как не согласны со сделанными автором выводами. Для начала считаем необходимым дать разъяснения по услугам, которые упоминаются в статье.
Итак, страхование банковской карты полезно для самого клиента – в настоящее время имеют место ситуации, когда пенсионеры становятся жертвами преступлений, доверяясь незнакомым людям, они попадают в аферы. В рамках программы страхования владелец карты получает комплексную защиту по целому ряду рисков. Например, в случаях, когда третьи лица узнали от держателя карты PIN-код карты, применяя насилие, и сняли наличные; или третьи лица воспользовались картой в результате ее хищения путем грабежа или разбоя; или когда деньги были похищены в течение двух часов с момента их снятия в банкомате, банк может вернуть деньги владельцу, застраховавшему свою карту.
Что касается услуги «Копилка», то это один из инструментов (услуга предоставляется бесплатно) накопления, такая же копилка, только деньги хранятся на счете в банке. Как мы копим, пользуясь обычной копилкой? Просто кладем в нее деньги, когда они у нас появляются. Так и «Копилка» в банке – при зачислении денежных средств на карту, заданный клиентом процент переводится в его же «Копилку», то есть на его счет/вклад, который выбирает сам клиент. При этом пенсионеры могут использовать специальный вклад, по которому на остаток средств банк начисляет повышенный процент. Деньги не только хранятся, но и работают, увеличивая доход. Кстати, данной услугой сегодня пользуются многие пенсионеры, желающие накопить определенную сумму, чтобы помочь детям или внукам, купить что-то для себя или в свой дом. Сложного ничего нет, и не обязательно пользоваться дистанционными сервисами, ведь открыть/закрыть/снять деньги из «Копилки» пенсионерам поможет сотрудник банка. И заявления писать не нужно: операции проводятся при обращении и по требованию клиента, как и при ведении обычного вклада.
Кроме того, хотелось бы обратить внимание на то, что сотрудники банка информируют клиента или рекомендуют ему банковские услуги. Клиент всегда сам принимает решение о том, нужна ему та или иная услуга или нет. При этом, если что-то непонятно или остаются вопросы, можно и нужно их задавать. Дать пояснения, ответить на все интересующие клиента вопросы так, чтобы было все ясно и понятно и чтобы клиент не забыл о тонкостях спустя время, – в этом задача специалиста банка. Если у клиента есть жалобы, предложения, он всегда может обратиться в банк, в том числе к руководителю, заместителю руководителя офиса.
Если говорить о ситуации Любови Федоровны Горбачевой, то прежде всего мы хотим поблагодарить нашего клиента за то, что она выбрала Сбербанк для получения пенсии. Для пенсионеров банк предлагает особые условия – на остаток средств на вклад или карту, используемые для получения пенсии, начисляются проценты. Нам жаль, что при общении с нашими сотрудниками в офисе у клиента осталось непонимание по услугам, отдельным условиям проведения операций. Приносим от имени банка Любови Федоровне свои искренние извинения. Информируем, что службой банка, отвечающей за качество обслуживания, по данной ситуации для сотрудников был проведен дополнительный инструктаж по работе и общению с клиентами.
К сожалению, на момент подготовки этого ответа руководителю офиса не удалось лично связаться с Любовью Федоровной, – на сотовый телефон она не отвечает. Поэтому обращаем ее внимание, а также внимание других клиентов банка, что по всем вопросам можно и нужно обращаться к руководителю или заместителю руководителя офиса. Все подобные обращения отрабатываются оперативно и непосредственно в офисе.
Ольга Ретинская, пресс-центр Байкальского банка Сбербанка