Рубрика
Происшествия и криминал
Одна из распространенных «серых» схем кредитования граждан – выдача денег под залог автомобиля. Организации, работающие в этой сфере, как правило, маскируют её под различными наименованиями: «Автозаём», «Заём под залог ПТС», «Заём под залог автомобиля» и другими. Однако на самом деле вместо оказания услуг по выдаче займа заключается сделка возвратного (обратного) лизинга с участием физического лица. Такая сделка всегда реализуется путем одновременного заключения двух договоров: договора купли-продажи и договора лизинга.
Разберем всё подробнее: по первому договору заемщик передает свой автомобиль в собственность лизинговой компании. В обмен на это он, конечно, получает денежные средства, но собственник-то у транспортного средства уже другой! Тогда как заемщик становится всего лишь арендатором своего же имущества (в рамках договора лизинга).
Подобная сделка соответствует требованиям Федерального закона «О финансовой аренде (лизинге)», но не подпадает под Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Это означает, что при заключении договора лизинга права заемщика защищены в меньшей степени.
Далее: оценка стоимости автомобиля при заключении договора купли-продажи для целей дальнейшего оформления отношений договором лизинга осуществляется в процентном соотношении от среднерыночной стоимости. Как правило, такая стоимость значительно занижена и не превышает 30-40% от рыночной. Процентная ставка на полученные денежные средства при этом варьируется от 8 до 12% в месяц, то есть от 96 до 144% в год. Кроме того, в договоре предусматривается сумма неустойки, а также плата за просрочку по внесению арендных платежей в размерах, которые на свое усмотрение устанавливает организация. При этом в случае невозможности выплатить кредит автомобиль изымается организацией и реализовывается уже за его полную стоимость. Из которой бывшему владельцу не достается ничего!
Указанные обстоятельства возможны ввиду того, что на сегодняшний день такие сделки не контролируются Банком России, ведь деятельность по заключению договоров лизинга не требует лицензии.
Судебная перспектива обжалования таких договоров даже при незначительных нарушениях условий договора практически сведена к нулю, так как инструмент возвратного (обратного) лизинга предусмотрен гражданским законодательством.
Для того чтобы обезопасить себя и своё имущество, необходимо соблюдать несколько несложных правил:
1. Обращать внимание на наличие договоров займа и залога транспортного средства, а также отражение в таких договорах комиссий и неустоек за просрочку исполнения условий договора.
2. Не следует подписывать договор купли-продажи, финансовой аренды транспортных средств, а также оставлять незаполненные графы под любыми предлогами другой стороны договора.
3. Проверять факт включения юридического лица в реестр микрофинансовых организаций, ломбардов на сайте Банка России:www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro;
4. В обязательном порядке оформлять документы, подтверждающие выдачу и прием денежных средств.
В любом случае следует помнить, что небрежность при подписании документов, согласие на юридическое оформление получения займа (кредита) под видом финансовой аренды транспортного средства в дальнейшем могут обернуться негативными последствиями для гражданина.
Сергей Парфиненко,
помощник прокурора г. Ангарска