В связи с принятием Акционерным обществом Страховая компания «Колымская» решения о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности, страхователям предложено прекратить действующие договоры страхования по соглашению сторон до 30 августа 2021 года, что явилось причиной обращений граждан в прокуратуру города с просьбой разъяснить правомерность действий страховой компании, а также вопросы о наличии либо отсутствии обязанности у страховой компании выплатить страховую премию в полном объеме.
Прокуратура города Ангарска разъясняет, что в соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Договор между гражданином и АО «СК «Колымская» заключался в соответствии с Правилами страхования на случай смерти, утвержденными приказом президента АО «СК «Колымская» от 07.04.2017 №7/ПР-2017 (далее – Правила). При этом страхователь знакомился с Правилами страхования и Программой страхования, данные документы ему вручались при заключении договора.
В соответствии с подпунктом «з» пункта 7.10 Правил договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон.
Согласно подпункту «в» пункта 7.10 Правил договор страхования прекращается в случае прекращения Страховщиком страховой деятельности в связи с отзывом лицензии (при условии, что обязательства по договору страхования он не передал другому Страховщику в порядке, установленном действующим законодательством).
В соответствии с положениями пункта 7.12 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по основаниям, изложенным в подпунктах «в», «г», «ж», «з» пункта 7.10 Правил страхования, Страховщик производит выплату выкупной суммы в следующем порядке:
– при страховании по Программам «Классическая трехлетняя», «Классическая трехлетняя улучшенная», «Трехлетняя расширенная», «Финансовая трехлетняя», «Финансовая на 1 год», «Классическая до 100 лет», «Классическая до 100 лет улучшенная», «Финансовая до 100 лет», «Спокойная старость», «Онкология» в размере фактически уплаченных страховых взносов пропорционально не истекшему сроку действия договора за минусом расходов Страховщика на ведение дела (в размере, установленном утвержденной Страховщиком структурой тарифной ставки, которая действовала на день заключения договора страхования);
– при страховании по Программе «Пожизненная» – в размере сформированного в установленном порядке математического резерва на день прекращения договора страхования. Математический резерв рассчитывается в соответствии с нормативным актом страхового надзора, регламентирующим порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни. При этом из выкупной суммы вычитается общая сумма невнесенных страховых взносов, подлежащих уплате, но не оплаченных на момент расторжения договора страхования.
В случае прекращения деятельности страховой компании договоры страхования прекращаются по истечении сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Досрочное прекращение договора страхования по указанному обстоятельству влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Таким образом, удержание части уплаченной страховой премии, учитывая, что в период действия договора страхования страховщик осуществлял обязанности по договору страхования, предоставляя страховую защиту в течение действия договора, основано на законе.
В связи с тем, что согласно статье 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой надзор осуществляется Центральным банком России, обращение о несогласии с действиями в части расторжения договора страхования необходимо направлять в Главное управление Центрального банка РФ по Иркутской области, расположенное по адресу: г. Иркутск, ул. Ленина, 16.
В случае несогласия с направленным из ГУ Центрального банка РФ ответом гражданин вправе самостоятельно обратиться в суд с соответствующем исковым заявлением.
Ирина Шебалкова,
советник юстиции, и. о. прокурора Ангарска