Кто должен банку после ухода из жизни заёмщика?
На самом деле на этот вопрос может быть дано несколько ответов: наследники, страховая компания или… никто! Всё зависит от набора документов, оформленных при заключении кредита, порядочности и настойчивости финансовой организации, а также способности наследников защитить себя в суде. В деле о взыскании кредитной задолженности умершего в ноябре 2017 года Романа Давыдова с членов его семьи банк был очень настойчив. Выждав несколько лет после получения последнего платежа с заёмщика, представители кредитной организации в судебном иске предъявили наследникам не только сумму долга с процентами за пользование кредитом, но и пени за просрочку. Решение суда удивило многих…
Роман Давыдов обратился в Сбербанк за кредитом в апреле 2014 года. Мужчина был уверен, что выплатит взятые по 22,5 процента годовых 645 тысяч рублей точно в срок (в 2019 году). И 3,5 года платил исправно. А 25 ноября 2017 года скоропостижно скончался. Знали ли его наследники – вдова, дети и мать – о не до конца выплаченном кредите, не известно. После умершего остался автомобиль, от наследования которого супруга отказалась в пользу сына и матери своего скончавшегося супруга. Банк судьбой своего заёмщика начал интересоваться только в 2020 году, а в 2023 году обратился в суд с требованием о взыскании задолженности – 288 тысяч рублей – с наследников.
В ходе судебного заседания было установлено, что при заключении договора о кредите Роман Давыдов оформил страховой полис по программе добровольного страхования здоровья и жизни. Согласно выписке из страхового полиса № ДСЖ-1/1404 от 30.04.2014, страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, а выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк.
Такие страховки всегда оформляются при заключении кредита, увеличивая при этом его сумму. Услуга страхования называется добровольной, но заёмщики знают, что шансы получить кредитные средства без неё ничтожно малы. Поэтому и вынуждены писать заявление на оформление страхового полиса. Роман Давыдов заключил такой договор с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». Таким способом финансовая организация страхует себя от потери денег в случае смерти заёмщика. И Сбербанк не мог не знать о такой страховке Романа Давыдова. Но всё равно подал иск к его наследникам. Более того – суд установил, что в 2021 году организация в письменном виде требовала от Давыдовых представить документы о причинах смерти заёмщика, почему-то направив свои требования в Новгородскую область, где ни сам Роман Викторович, ни члены его семьи никогда не проживали. Да и надобности в таких уточнениях не было, ведь в страховом договоре было указано, что смерть по любой причине является страховым случаем.
Почему Сбербанк уклонился от реализации права на получение страховой суммы в счёт погашения спорной задолженности, осталось невыясненным, так как представители банка на завершающее заседание суда не явились. Рассматривая обстоятельства дела, судья Ангарского городского суда Дяденко усмотрел в действиях ПАО Сбербанк признаки недобросовестного поведения (такую оценку получило уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заёмщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения) и не нашёл оснований для удовлетворения иска. Бак попытался это решение обжаловать, но безуспешно, и в декабре 2023 года оно вступило в законную силу.
Это дело показывает, что заёмщикам и их наследникам можно и нужно отстаивать свои права в отношениях с кредитными структурами. При жизни Роман Давыдов не был должником, а грамотно составленные им при оформлении кредита документы (и помощь адвоката, представлявшего интересы наследников в суде) позволили не попасть в долговую яму и его близким. Возможно, их опыт будет полезен и другим.